Tehnologia bancară puternic informatizată este hotărâtoare pentru îmbunatatirea activitatii de creditare, oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare, garantare şi rambursare a creditelor plasate. În scopul corelarii ofertei de produse bancare sub forma creditului cu solicitarile si necesitatile clientilor este prioritară informatizarea la cel mai înalt nivel a tehnologiei bancare.

Tehnologia bancară a instituţilor de credit este centrată pe client, priveşte în primul rând activitatea de creditare, şi poate fi analizată astfel, pentru a contribui la ridicarea performanţei produselor bancare.

Privită prin prisma clientelei bancare, activitatea de creditare se adresează, în principal, persoanelor juridice pentru care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar este mai mare, si persoanelor fizice, pentru care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse.

Din punctul de vedere al necesitatii si capacitatii clientului privind obligatiile financiare, tehnologia activităţii de creditare poate fi:

• pe termen scurt- pentru acoperirea necesitatilor curente, cu termen de rambursare in limita unui an.

Dezvoltarea tehnologiei bancare a permis conturarea a doua modalitati principale de creditare:

-creditele  de tip revolving (liniile de credit;  liniile globale de exploatare), ofera agentilor economici o flexibilitate convenabila de finantare, sub raportul costurilor.

-creditele pentru destinatii speciale (credite pentru finantarea stocurilor; creditele pentru export; credite de scont; creditele de factoring);

În cazul activitatilor economice care presupun anumite stocuri, tehnologia bancara pune la dipozitia clientului un plafon de creditare, din care el efectueaza trageri esalonat, pe baza unui grafic si in limita unui interval de timp.

Pentru activitatile economice de productie cu ciclu lung de frabricatie agentii economici apeleaza la tehnologia de creditare similara creditarii globale de exploatare, sau liniilor de credite, cu termene de rambursare mai mari de un an.

• pe termen mediu, cu termen de rambursare intre 1 si 5 ani;
• pe termen lung, pt. investitii de anvergura cu termene de rambursare negociate de peste 5 ani.

Creditele pe termen mediu si lung se acorda:

-pentru finantarea de investiti: Se acorda pt. completarea surselor de finantare proprii ale clientilor.

-pentru cumpararea de actiuni sau active: Se acorda pt achizitionarea de active fixe de valori ridicate.

-pentru activitatea de leasing. Se acorda in completarea resurselor proprii ale societatilor de leasing

-pentru promotori imobiliari. Se acorda in scopul finantarii constructiilor de locuinte

Pentru activităţile de productie cu desfacere la export, băncile comerciale romanesti promoveaza tehnologii de creditare specifice:

-credite pentru prefinantarea exportului au ca destinatie satisfacerea nevoilor curente sau exceptionale, fabricarea produselor destinate exportului.

-credite pentru exportul de produse garantate cu creante asupra strainatatii se adreseaza exportatorilor, pentru desfasurarea activitatii curente, pe perioada de la livrarea produselor si pana la incasarea c/val. lor.

Desfasurarea relatiilor de incasari si plati intre agentii econimici, prin utilizarea de efecte de comert, creaza posibilitatea, ca ei sa sconteze la banca aceste titluri obtinand un credit de scont in lei sau valuta. Procedura de acordare, presupune inregistrarea valorii titlului in debitul contului de credite de scont, si in creditul contului curent al clientului.

În România utilizarea instrumentelor de plata de tipul cambiei si biletului la ordin este mai restransa, mai frecvent fiind utilizate ordinul de plata si cecul.

Bancile pot efectua la cererea clientilor sai operatiuni de factoring, la intern sau la extern in lei si in valuta.

În funcţie de perioada de rambursare produsele bancare adresate persoanelor fizice se acordă :

• pe termen scurt, sub forma de credite de trezorerie (capital de lucru), credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale sau pentru plata unor forme de scolarizare, credite de trezorerie nenominalizate sau credite pentru cumparari de bunuri. Creditele de trezorerie nenominalizate sunt cele mai solicitate de populatie pentru ca se acorda in numerar, iar destinatia acestora ramine la latitudinea beneficiarului. Si creditele pentru cumparare de bunuri sunt foarte solicitate si pot fi acordate pe termen scurt si mediu.
• pe termen mediu – creditele pt achizitionarea autoturismelor, si pot fi acordate pe termen de pina la 5 ani. Cele mai ridicate ca valoare sunt creditele pentru cumpararea de locuinte. Acestea  se acorda prin virarea sumelor in contul vinzatorilor sau prestatorilor de servicii si se ramburseaza in termen de pina la 10 ani.

Un rol important il are tehnologia bancara in creditarea in valuta a persoanelor fizice pe termen scurt sau mediu, pentru petrecerea sejururilor in strainatate , pentru cumpararea de produse tehnico-medicale pentru uz personal, pentru plata unor forme de scolarizare sau a unor tratamente medicale in strainatate.

Folosirea tehnologiile informatice si-au demonstrat utilitatea, mai ales, in luarea deciziilor de creditare. Acesta noua orientare a institutiei bancare in activitatea de creditare reduce pe cit posibil riscurile specifice. Adaptarea si aplicarea tehnologiilor informatice in activitatea de creditare bancara presupune rezolvarea a doua probleme:

- constituirea unor sisteme de cuantificare si ierarhizarea a criteriilor si premiselor de acordare a creditelor;

- implementarea unui sistem informatic de prelucrare electronica a datelor pentru ierarhizarea obiectiva a fiecarei solicitari de imprumut. Prin credit-scoring se determina masura in care sunt indeplinite conditiile de acordare/respingere a creditului. Poate fi considerat un element modern al tehnologiei de creditare bancara , de apreciere si evaluare a caracteristicilor solicitantilor de credit.

Folosirea sa presupune asigurarea unor premise:

-stabilirea unui număr de variabile care sa dea o imagine de ansamblu a starii potentialului debitor;

-stabilirea unui sistem de agregare care sa permita transpunerea variabilelor intr-un calificativ comun pt a exprima pozitia solicitantului in raport cu ceilalti potentiali debitori. Setul de variabile difera in functie de tipul solicitantului care poate fi persoană fizicăsau juridică după caz.

Prin alinierea activitatii bancilor românesti la tehnologia internationala, locul credit-scoting-ului a fost luat de ratingul bancar.  Scopul determinarii ratingului de credite este acela de a stabili daca solicitantul poate fi creditat in conditiile asumarii de catre banca a unui risc limitat. La o persoană juridică determinarea ratingului presupune determinarea starii economico-financiare prezente si de perspectiva. O metoda de determinare prin tehnologie informatica a indicatorilor economico-financiari si a rating-ului unui client presupune utilizarea unor programe de preluare si prelucrare pe calculator a informatiei din documentele financiar contabile ale clientului.

În acest scop se poate folosi sistemul expert care este o tehnologie mai avansata de analiza si diagnostic in luarea deciziilor de creditare. Sistemul expert care are la bază inteligenta artificială :

-reprezinta un model superior de prelucrare a datelor exprimat prin programe speciale ;

-realizeaza rapoarte specializate incluzind tabele si diagrame ale fluxurilor de fonduri.

Analiza cererilor de credite cu  sistemul expert este descompusa pe doua nivele:

-analiza evolutiei anterioare  a debitorului, situatia financiara, starea relatiilor cu furnizorii si clientii.

-implementarea informatica a tehnicilor specifice bancii .

Tehnologia bancara intemeiata pe programe informatice permite bancilor adaptarea politicilor de creditare la resursele disponibile. Pe baza unor algoritmi compleşi se stabilesc care sunt limitele de creditare admisibile in funcţie de structura resurselor disponibile, de solicitarile de credite si de termenele de creditare. 

La solicitarea unui imprumut tip linie de credit de catre un agent economic, cu ajutorul unui program informatic specializat se va determina volumul maxim al creditului ce poate fi acordat unui client, astfel încit acesta sa fie capabil sa-si plateasca la timp dobinzile si creditul.

În cazul creditelor de investitii  se realizeaza informatic o previziune privind proiectia resurselor de investitii care exprima modul in care va fi sustinuta investitia  din resurse proprii. Acordarea creditelor este conditionata si de masura in care solicitantul poate asigura anumite garantii materiale acceptate de banca, ceea ce implica selectia si evaluarea lor. Programele utilizabile lucreaza in mod interactiv cu functionarul bancar, si printr-o prelucrare automata a informatiilor furnizeaza valoarea evaluata a garantiei. Tehnologia informatica este utilizata si in inregistrarea contractelor de garantie si a celor de credit.

În domeniul creditelor destinate persoanelor fizice tehnologia informatica bancara, bazată pe sisteme expert oferă posibilitatea construirii unor baze de date cu elemente esentiale si a unor structuri de analiza.

Tehnica bancară cuprinde urmatoarele etape:

-functionarul bancar introduce elementele esentiale din documentele de credit, dupa care da comanda de executare automata a documentatiei. Astfel se emit automat toate documentele de creditare necesare.

-procedura informatica bancara permite apoi crearea automata a graficelor de rambursare a creditelor si evidenţierea dobinzilor aferente. Programele informatice pot asigura si determinarea dobinzilor lunare totale, iar periodic printr-o procedura similara celei de acordare de credite se efectueaza verificarea calitatii garantiilor materiale, monitorizarea datoriilor si inregistrarea eventualelor restante.

            De asemenea utilizarea tehnologiei sistemelor expert este foarte inportantă în asistarea deciziei de acordare a creditelor.

În acest context sistemul expert bazându-se pe conceptul de inteligenţă artificială care presupune stimularea proceselor caracteristice unui raţionament uman, este o aplicaţie a calculatorului care realizează sarcini îndeplinite de către un expert uman. Sistemul expert asigura declansarea , derularea, interpretarea si multiplicarea unor rationamente prin intermediul unui generator de sistem expert.

Problemele activitatii financiar-bancare se pot rezolva si prin sistemele interactive de asistare a deciziei (SIAD) sau prin sistemele executive (ESS).

În acest scop informaticieni au elaborat un model de decizie în incertitudine, bazat pe urmatoarele premise:

-deciziile se refera la un domeniu limitat;

-viitorul este greu de anticipat;

-cerintele unui anumit domeniu sunt in contradictie cu cele din alt domeniu;

-sistemul expert este bazat pe modelul rationalitatii limitate.

Din literature de specialitate se desprind următoarele tipuri de sisteme inteligente :

• SIAD –sisteme interactive de asistare a deciziei care rezolva probleme nestructurate;
• SEG – sisteme expert de gestiune care asigura diagnosticul decizional;
• ESS – executiv support systems sau EIS – executiv information systems, folosite pt luarea deciziilor in regim automat.

Cele trei tipuri de sisteme inteligente interactioneaza prin intermediul unei sinergii.

Avantajele implementarii unui sistem expert pentru analizarea oportunitatii acordarii de credite bancare sunt :

-reducerea timpului pentru luarea deciziei;

-raspindirea competentelor catre persoane ce nu au calitatea de expert;

-uniformizarea documentatiei rezultate din prelucrarile cu sistemul expert;

-dezvoltarea cercetarii in domeniu;

-sprijinirea pregatirii profesionale a salariatilor.

Trebuie avut în vedere că sistemul expert are şi anumite limite din care se menţionează:

• necesitatea obtinerii informatiilor privind activitatea clientului pe un interval de timp anterior –intre 2 si 5 ani;
• crearea unei baze de cunostinte presupune o activitate de prelucrare a informatiilor manual sau automat;
• limitari legate de natura mediului economic cum ar fi : modificari ale cadrului legislativ, schimbarea raportului cerere-oferta, influente concurentiale.

Prin urmare sistemul expert este beneficiarul cunostintelor insusite de la inspectorul de credite. Utilizarea lui necesita introducerea datelor referitoare la clientul analizat privind: tipul, volumul si valoarea creditului solicitat, solduri/rulaje din balantele de verificare si bilanturile anterioare, garantiile oferite.

Procedura automata de stabilire a deciziei de creditare  porneste printr-o comunicare intre analist si sistem. Sunt inregistrate date privind starea financiara curenta si previziunile financiare pentru client. Se verifica perfermantele economico financiare ale clientului, apoi sistemul urmareste determinarea deciziei de creditare pe baza scorului general obtinut prin calculul automat al indicatorilor financiari. Se determina si scorul nefinanciar prin evaluarea informatiilor privind garantiile, parametrii activitatii clientului, prin atribuirea de punctaje dintr-o lista de valori.

Raspunsul sub forma deciziei pe care sistemul expert il furnizeaza utilizatorului poate fi de aprobare, daca scorul general depaseste pragul de admitere la creditare, sau de respingere a creditarii, daca scorul general nu atinge pragul de admitere la creditare.

Tehnologia sistemelor expert poate contribui la imbunatatirea activitatii de creditare , furnizând decizii mai fundamentate într-un interval scurt de timp.