Categorie: Economie
Accesări: 279

Sistemul electronic de plati este aşteptat cu interes de marea majoritate a bancilor comerciale, aflate sub o presiune în creştere din partea clientilor pentru   a-si imbunatati calitatea serviciilor. Din acest punct de vedere, noul sistem de decontări a adus şi  va aduce imbunatatiri substantiale, realizand o restructurare profundă a activitatii de plati interbancare.

            Bancile si mai ales consumatorii finali sunt interesati, in principal, de trei aspecte: durata decontarilor, pretul pe care trebuie sa-l plateasca si securitatea operatiunilor.

            În privirea duratei decontarilor aceasta va scadea considerabil. Pentru anumite categorii de plati durata decontarii se va putea masura in secunde.

Cel putin pentru inceput, nu toate platile se vor procesa în timp real, de aceasta facilitate beneficiind doar participantii conectati in mod direct la sistem.

Clientii trebuie sa stie însa ca, în noul sistem, decontarea unui ordin de plata se va putea facea în aceeasi zi în care aceasta a fost transmis bancii, în functie de îndeplinirea anumitor conditii, intervalul de timp putand varia de la cateva minute la cateva ore.

            În prezent, serviciile actuale de decontări interbacare, pe suport de hârtie, sunt asigurate în general de casa de compensatie TRANSFOND S.A., sub stricta supraveghere a băncii centrale. 

Executarea operaţiilor de decontare presupune transferul de fonduri bazat pe instrucţiunile de plată ale clienţilor, fie brut (instrucţiune cu instrucţiune), fie net prin intermediul cambiilor bancare, între evidenţele unor bănci aflate în relaţie de corespondent.

Decontările între societăţile bancare sunt denumite decontări interbancare şi reprezintă plăţi fără numerar efectuate între unităţile bancare care nu aparţin aceleiaşi bănci.

Unitatea bancară iniţiatoare este cea care ordonă o plată fără numerar pentru contul unui client al său, sau în numele şi pe contul său propriu, având astfel iniţiativa începerii unei operaţiuni de plată fără numerar.

Unitatea bancară destinatară este cea care primeşte din partea unei unităţi bancare iniţiatoare o plată fără numerar (ordin de plată) sau care primeşte ordinul de a efectua o plată fără numerar (prin cec).

În tehnica operativă, documentele bancare cele mai folosite pentru operaţiunile de plată fără numerar, sunt:

Principalele modalităţi de decontare a plăţilor interbancare cu sau fără intermedierea Casei de compensaţie, sunt:

Compensarea multilaterală este un sistem de lichidare a creanţelor prin concentrarea tuturor datoriilor pentru toţi debitorii şi a tuturor creanţelor pentru toţi creditorii, către un singur debitor şi creditor care, efectuând apoi diferenţa obţine pentru fiecare din participanţi un singur sold debitor sau creditor, în funcţie de natura operaţiunilor care au fost compensate.

Compensarea multilaterală a obligaţiilor de plată are loc în cadrul unui sistem de decontare netă multilaterală prin intermediul unei terţe organizaţii, în general Casa de Compensaţii (TRANSFOND S.A.).

Din punct de vedere al obligaţiilor juridice create, principalele tipuri de instrumente utilizate în plăţile fără numerar sunt cele de debit şi cele de credit. Acest criteriu juridic este cel mai puternic factor de influenţă asupra nivelului semantic de natură economică al mesajului de plată. Conform caracteristicilor legale, instrucţiunea de transfer de fonduri are ca semnificant central ordinul de transfer pe credit (credit transfer) sau ordinul de transfer pe debit (debit transfer). În prezent se foloseşte noţiunea de instrument de plată de credit sau instrument de plată de debit sau respectiv transfer-credit şi transfer-debit.

Transferurile-credit presupun ca plătitorul să aibă iniţiativa de a da instrucţiuni direct unui intermediar să transfere fonduri beneficiarului. Pentru ca o astfel de instrucţiune să fie acceptată şi să poată străbate mediul intermediarilor bancari, ea trebuie condiţionată sub forma ordinului de plată, care are drept secvenţă centrală de instrucţiune de înscriere în creditul contului beneficiarului la banca sa.

Transferurile-credit se mai numesc şi operaţii de plăţi giro datorită faptului că segmentarea transferului presupune mandatare succesivă (gir succesiv).

Transferul – credit fie intra, fie interbancar, este “materie primă” pentru numeroase formule de plată, programată din diponibil, în cadrul unui angajament contractual, fie între plătitor şi banca unde este titular de cont, ori un alt intermediar pe care îl mandatează să dispună plăţi din contul bancar al plătitorului (standing order), fie între beneficiar şi banca unde plătitorul este titular de cont, pe baza cotractului între plătitor şi beneficiari care cuprinde o clauză specifică de plată din iniţiativa beneficiarului (direct debit).

Transferurile debit se deosebesc de transferurile credit prin aceea că iniţierea decontării se face de către beneficiar după autorizarea prealabilă de către plătitor. Ordinul de transfer-debit implică o instrucţiune de a debita (a preleva), din debitul contului debitorului deschis la banca plătitoare indicată de acesta.

Raporturile de intensă fiduciaritate pe care le presupun, în vederea acceptării, instrumentele de debit, au făcut necesară uniformizarea principalelor tipuri cunoscute: cambia şi biletul la ordin (deopotrivă instrumente de mobilizare a creanţelor, titluri de credit şi de asemenea, instrumente de plată), precum şi cecul.

Transferurile-debit sunt mai puţin riscante decât transferurile-credit într-un mediu suficient de echipat cu intermediari financiari (în primul rând băncile) şi acolo unde intervine o politică de limitare a tranzacţiilor cu numerar.

În cazul în care instrumentele de debit urmează să fie compensate printr-un sistem electronic de plăţi, obligaţiile şi răspunderile beneficiarilor, instituţiilor de credit participante la sistem şi ale administratorului sistemului care asigură compensarea electronică a acestor instrumente sunt reglementate de reglementări ale bancii centrale.[1]

Conform legislaţiei bancare este bine să se cunoască următoarele noţiuni :

            - instrumentul de plată de debit este de tipul cecului, cambiei şi biletului la ordin, care permite beneficiarului să încaseze suma înscrisă direct de la tras/emitent sau prin iniţierea unui transfer de fonduri în contul acestuia prin intermediul unei case de compensare;

- beneficiar este persoana înscrisă în instrumentul de plată de debit şi care are dreptul legal de a încasa suma înscrisă pe instrument;

- plătitor este persoana care, prin instrumentul de plată de debit, se obligă să plătească suma înscrisă persoanei care are dreptul legal de a o încasa, în conformitate cu prevederile legale;

- instituţia de credit a beneficiarului este banca la care beneficiarul sumei înscrise într-un instrument de plată de debit are deschis contul curent şi care, la solicitarea beneficiarului, iniţiază procedura de încasare a sumei înscrise pe instrument în condiţiile prevăzute de prezentul regulament şi cu respectarea regulilor sistemului de compensare, după caz;

- instituţia de credit a plătitorului este banca la care plătitorul sumei înscrise într-un instrument de plată de debit are deschis contul curent şi la care beneficiarul sumei înscrise într-un instrument de plată de debit se poate prezenta direct pentru încasare sau prin intermediul unei case de compensare, aceasta acceptând sau refuzând plata sumei înscrise în instrument în condiţiile prevăzute de prezentul regulament şi cu respectarea regulilor sistemului de compensare, după caz;

- ziua de compensare C este ziua în care are loc compensarea instrucţiunilor de plată aferente instrumentelor de plată de debit, în conformitate cu prevederile prezentului regulament şi cu regulile sistemului de compensare;

- sistemul electronic de compensare a instrumentelor de plată de debiteste sitemul  ale cărui reguli sunt emise de administratorul de sistem şi sunt autorizate de Banca Naţională a României;

- validitate este calitatea unui instrument de plată de debit de a întruni toate cerinţele de formă şi de conţinut prin emiterea şi completarea acestuia, în conformitate cu reglementările în domeniu.

 

[1] Regulament nr. 11 din 11/12/2006 al BNR, stabilirea circuitului instrumentelor de plată de debit