Serviciile de decontare interbancare sunt efectuate pe baza unor comisioane pe care bancile le platesc administratorilor de sistem autorizaţi de banca centrală (BNR), în acest scop, cheltuieli ce sunt acoperite pe seama veniturilor (comisioanelor) pe care acestea le încasează de la clienţii lor, pe baza convenţiilor (contractelor) încheiate.
Instituţiile de credit, în special băncile comerciale care participă în sistemul de decontare, au următoarele obligaţii:
- Instituţia de credit a beneficiarului:
- să colecteze prin sistemul propriu intrabancar instrumentele de plată de debit compensabile, al căror conţinut şi formă sunt în conformitate cu prevederile legilor şi reglementărilor în vigoare;
- să grupeze instrumentele de plată de debit pe tip de instrument şi instituţii de credit ale plătitorilor, conform regulilor de sistem;
- să transmită în sistem fişierele cu instrucţiunile de plată aferente instrumentelor de plată de debit în conformitate cu formularistica şi regulile impuse de administratorul de sistem;
- să realizeze schimbul fizic al instrumentelor de plată de debit cu instituţia de credit a plătitorului;
- să respecte termenele şi intervalele de timp maximale stabilite prin prezentul regulament;
- să respecte orarul, formularistica de compensare şi procedurile stabilite de către administratorul de sistem.
- Instituţia de credit a plătitorului:
- să recepţioneze instrumentele de plată de debit primite de la instituţia de credit a beneficiarului în cadrul şedinţei de compensare;
- să verifice dacă este destinatara de drept a instrumentelor recepţionate;
- să verifice validitatea instrumentelor de plată de debit şi să aplice procedura de autenticitate;
- să refuze plata în conformitate cu motivele de refuz prevăzute în normele bancare;
- să marcheze instrumentele de plată compensabile refuzate prin aplicarea pe versoul acestora a ştampilei cu înscrisul "REFUZAT, ZIUA, LUNA, ANUL".
Instituţia de credit a plătitorului are posibilitatea de a amâna justificat, maximum trei zile bancare, acceptarea la plată sau refuzul instrumentelor de plată de debit în situaţia în care nu se poate aplica procedura de autenticitate în scopul stabilirii identităţii persoanelor care au semnat instrumentul de plată de debit respectiv.
De asemenea, obligaţiile instituţiei de credit a beneficiarului în relaţia cu clienţii sunt:
- recepţionarea instrumentelor de plată de debit în baza borderoului de încasare, al cărui standard de conţinut trebuie să se refere cel puţin la următoarele informaţii: numele sau denumirea beneficiarului, IBAN-ul beneficiarului, denumirea instituţiei de credit a beneficiarului, denumirea instituţiei de credit a plătitorului, IBAN-ul plătitorului, în cazul cecurilor numărul şi seria cecului, iar în cazul cambiilor şi biletelor la ordin scadenţa, suma de plată, semnătura autorizată a beneficiarului şi data depunerii borderoului de încasare a instrumentelor de plată de debit la instituţia de credit a beneficiarului;
- creditarea contului beneficiarului cu suma încasată, până cel târziu a doua zi bancară următoare zilei în care a fost creditat contul acesteia, sau, în cazul în care plata aferentă unui instrument de plată de debit nu s-a efectuat, să comunice beneficiarului acest fapt, inclusiv motivele care au stat la bază;
- în vederea respectării art. 41 din Legea nr. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, cu modificările ulterioare, instituţiile de credit care urmează a încasa cambii acceptate cu scadenţă la termen fix, la un anumit termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere, ori bilete la ordin cu scadenţa la termen fix, la un anumit termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere, vor urmări ca ziua compensării acestora să fie o dată ulterioară datei scadenţei;
- în cazul în care depunerea la instituţia de credit, în vederea încasării, a cambiilor acceptate care urmează să ajungă la scadenţă sau a biletelor la ordin care urmează să ajungă la scadenţă nu este făcută de către posesor/beneficiar în intervalul de timp necesar instituţiei de credit respective pentru a putea respecta prevederile alineatului precedent, aceasta are următoarele posibilităţi:
- să accepte primirea instrumentelor de plată, dar să informeze pe loc posesorul/beneficiarul cu privire la aspectul menţionat mai sus, în vederea asumării de către acesta a riscului privind neîncasarea sau întârzierea încasării sumei faţă de data scadenţei;
- în scopul protejării dreptului de regres al posesorului/beneficiarului, să refuze primirea instrumentelor de plată, acesta urmând a fi îndrumat să solicite plata direct trasului sau emitentului.
La rândul ei, instituţiei de credit a plătitorului, în relaţia cu clienţi are obligaţiile următoare:
- să aplice procedura de autenticitate în scopul verificării semnăturilor celor care se obligă, în scopul stabilirii identităţii persoanelor care au semnat instrumentul de plată de debit respectiv;
- să debiteze contul clientului plătitor cu suma înscrisă în instrumentul de plată de debit emis de acesta, în limita disponibilului existent, în intervalul (C-2) - (C-1);
- să remită instituţiei de credit a beneficiarului instrumentul de plată refuzat parţial sau total, împreună cu motivul de refuz.
În acest context obligaţiile administratorului sistemului de compensare multilaterală a plăţilor interbancare sunt:
- să stabilească regulile privind schimbul fizic în mod centralizat al instrumentelor de plată de debit de către participanţi, inclusiv orarul şedinţelor de schimb;
- să stabilească regulile de sistem pentru compensarea instrumentelor de plată de debit şi să obţină avizul Băncii Naţionale a României asupra acestora;
- să asigure spaţiul, logistica şi personal specializat pentru realizarea schimbului fizic centralizat al instrumentelor de plată de debit între instituţiile de credit ale beneficiarilor şi instituţiile de credit ale plătitorilor;
- să asigure arhivarea formularisticii de compensare utilizate pentru schimbul fizic al instrumentelor de plată de debit.
Pentru verificarea modului cum se respectă disciplina decontărilor interbancare, precum şi din alte motive legale, normele bancare prevăd obligativitatea arhivării tuturor documentelor utilizate în operaţiunile de compensare (inclusiv arhivarea electronică)
Arhivarea instrumentelor de plată de debit şi a formularisticii utilizate în vederea compensării se va realiza de către instituţiile de credit şi de către administratorul de sistem în conformitate cu prevederile legale în vigoare.