Economie

In Romania se practica 17 clase de asigurari generale (asigurari de bunuri, de raspundere civila si de persoane, altele decat cele de viata) si 9 clase de asigurari de viata.

            Exceptand asigurarile de viata, care se adreseaza exclusiv persoanelor fizice, celelalte categorii de asigurari, prin conditiile generale si speciale de asigurare se adreseaza atat persoanelor fizice, cat si persoanelor juridice.

            De asemenea, legislatia din tara noastra nu interzice ca un asigurator sa-si desfasoare activitatea atat in domeniul asigurarilor generale (exceptand sau incluzand si asigurarile obligatorii) cat si in domeniul asigurarilor de viata.

            Pentru aceasta, legea stabileste drepturi si obligatii distincte asiguratorilor din domeniul asigurarilor general si din sfera asigurarilor de viata.

            In ceea ce priveste caracterul indemnitar sau neindemnitar al asigurarilor, principiile enuntate in cuprinsul acestui capitol sunt valabile si pentru tara noastra.

            Asigurarile de bunuri si de raspundere civila au un caracter indemnitar (sunt asigurari de pagube), asigurarile de persoane (exceptand cheltuielile medicale, chirurgicale si farmaceutice facute efectiv de asigurat) au un caracter neindumnitar.

            In acelasi mod, asigurarile de viata sunt supuse tehnicii de capitalizare spre deosebire de asigurarile "non-viata"care sunt supuse tehnicii repartizarii.

                             Produsele de asigurare destinate agentilor economici

            Agentii economici pot contracta una din urmatoarele categorii de asigurari:

            1) asigurari de bunuri

            2) asigurari auto

            3) asigurari de raspundere civila

            4) asigurari de risc financiar

            5) asigurari maritime, de aviatie si de transport

            6) asigurari culturilor agricole, animalelor si a pasarilor

            7) asigurari de accidente de persoane.

1.                                  Asigurări de bunuri

            Primul pas pentru asigurarea afacerii este asigurarea bunurilor.

            Asigurarea bunurilor acopera:

1. a) cladirile si alte constructii destinate activitatilor economice sau sociale: sedii administrative, magazine, depozite de marfuri si materiale, unitati de prestari servicii/reparatii, cantine, cabinete de consultatii medicale, farmacii, fabrici, sectii si ateliere de productie industriala, silozuri, magazine pentru produse agricole, unitati de mecanizare, intretinere si reparatii utilaje agricole, hoteluri, moteluri, alte cladiri de locuit sau de deservire, depozite de carburanti, lubrefianti, vopsele.
2. b) continutul cladirilor mai sus mentionate:

            - mijloace fixe: masini, utilaje, echipamente, agregate, instalatii tehnologice, motoare, transformatoare, unelte, mobilier, aparatura de comanda si control, cuptoare, birotica, alte mijloace fixe si obiecte de inventar.

            - mijloace circulante: marfuri in depozite si magazine, materii prime si materiale, semifabricate, produse finite etc.

`           c) bunuri casabile din alcatuirea cladirii sau aflate in interiorul acesteia, si anume: geamuri si oglinzi de orice fel, corpuri de iluminat si lampi, bunuri sanitare si de igiena, sobe de teracota, pereti din caramida de sticla, vitralii, acvarii, luminatoare, panouri solare, placari cu marmura, gresie, faianta, sculpturi etc.

1. d) bani si valori aflate in seifuri sau pe timpul transportului: numerar carduri, harti de salvare, bijuterii, metale pretioase etc.
2. e) tehnica de calcul si birotica: calculatoare, imprimante, faxuri, copiatoare, birouri complet echipate, echipament didactic si de prezentare etc.
3. f) echipamente de telecomunicatii: centrale telefonice, statii radio, sisteme radar, statii de satelit, antene parabolice etc.
4. g) echipamente medicale: aparatura cu raze X, aparatura de laborator, computere tomograf, endoscoape, echipamente cu ultasunete, medicina dentara.
5. h) echipamente de transmisie radio/TV: aparatura pentru studiouri radio/TV, de inregistrari, TV si video, sisteme electroacustice.
6. i) stocul de marfa in refrigerare: peste, pasari, carne, fructe, legume, oua, branzeturi, unt, semipreparate, produse farmaceutice etc.

             Riscurile asigurate sunt:

1. a) Riscuri generale: incendiu, trasnet, explozie, cutremur de pamant, inundatii, uragan, grindina, furtul prin efractie, vandalism, terorism, prabusire si/sau alunecare de teren, izbucnirea din exterior de catre autovehicule, avalanse de zapada, cadere accidentala de corpuri, riscuri politice si actiuni ale unor grupuri rau-voitoare.
2. b) Riscuri specifice anumitor domenii de activitate:

            - riscuri specifice pentru bunuri casabile: variatii de temperatura: accidente de orice fel, lucrari de montare-demontare a bunurilor asigurate, faptele oamenilor (inclusiv vandalism, terorism, pagube produse de greve sau tulburari civile).

            - riscuri specifice pentru echipamentul electronic: erori de constructii, defecte de material, defecte de fabricatie, supartensiuni, inductie, pagube prin efectul indirect al trasnetului, neglijenta, manipulare necorespunzatoare, erori in operare, daune produse intentionat sau cu rea-vointa de catre terti.

            - riscuri specifice pentru stocul de marfa refrigerata: cresteri sau scaderi ale temperaturii in spatiul de depozitare, schimbari, modificari in concentratia gazelor, actiunea agentului de refrigerare care a scapat accidental din instalatii.

            - riscuri specifice masinilor, utilajelor si instalatiior: avarii accidentale produse de: accidente de munca fortuite, dezmembrarea datorita fortei centrifuge, lipsa accidentala a apei in recipientii sub presiune, suprapresiune, scurtcircuit, defecte sau greseli de proiectare etc.

            Despagubirile de asigurare se acorda pentru:

1. a) cladiri, constructii, mijloace fixe

            - in caz de dauna totala suma asigurata sau valoarea din momentul producerii riscului.

            - in caz de dauna partiala costul refacerii, reparatiei, restaurarii, inlocuirii sau completarii partilor avariate sau distruse.

1. b) mijloace ciculante

            - in caz de dauna totala - valoarea la data producerii riscului asigurat a cantitatii distruse in intregime sau disparute ca urmare a furtului prin efractie.

            - in caz de dauna partiala - valoarea din momentul producerii riscului asigurat a pierderii de cantitate sau de calitate sau, dupa caz, costul reparatiilor ori costul de inlocuire a bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate.

2. Asigurări auto

            Forme de asigurare auto:

1. a) asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor (CASCO)
2. b) asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule
3. c) asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule (RCA - obligatorie)
4. d) asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitatea in afara teritoriului Romaniei (Cartea Verde)
5. e) asigurarea de raspundere a transportatorului, in calitate de caraus, pentru marfa transportata (CMR)
6. f) asigurarea de raspundere a transportatorului, in calitate de caraus, pentru marfuri transportate numai pe teritoriul Romaniei.

                                                                     Riscuri asigurate

1. a) in cazul politei CASCO pentru avarii si furt:

            - riscuri specifice diferitelor accidente (ciocniri, loviri sau izbiri, zgarieri, caderi, derapari sau rasturnari)

            - riscuri generale (incendiu, trasnet, explozie, grindina, inundatie, grindina, uragan, cutremur de pamant etc.)

            - furtul autovehiculului

            - furtul prin efractie a unor parti componente sau piese ale autovehiculului, precum si pentru pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt prin efractie

            - decesul sau invaliditatea permanenta totala sau partiala produsa ca urmare a circulatiei autovehiculului sau a accidentelor acestuia (in cazul incheierii asigurarii de accidente a conducatorilor auto si a altor persoane aflate in autovehicul)

1. b) in cazul RCA si Cartea Verde - prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare raspund, in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei sau pe teritoriul tarilor mentionate in polite
2. c) in cazul asigurarilor CMR - se asigura societatile care efectueaza transporturi internationale cu autovehicule, pentru cazurile de raspundere a transportatorilor in calitate de caraus pentru marfurile transportate pe teritoriul Romaniei si in strainatate.

                                                  Despăgubirile de asigurare

            Acopera, dupa caz, costul reparatiilor si/sau al inlocuirii pieselor avariate, sau plata integrala a sumei asigurate (n caz de avarie totala), pentru asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor, sau plata sumelor datorate tertilor persoane pagubite prin accidente de autovehicule in cazul asigurarii de raspundere civila auto.

            In cazul asigurarii de raspundere a transportatorului, in calitate de caraus, despagubirile se acorda in functie de paguba totala sau paguba partiala (valoarea la data producerii evenimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a fost distrusa sau valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate - deprecierii - a acelei parti din cantitate totala care a ramas din paguba si care diminueaza valoarea bunurilor respective).

3. Asigurarea de răspundere civilă

            Tipuri de acoperire oferite de catre societatile de asigurare:

1. a) raspunderea civila legala
2. b) raspunderea civila a producatorului
3. c) raspunderea civila fata de angajatii proprii
4. d) raspunderi civile fata de activitati speciale (prestari servicii, activitate turistica si hoteliera, alimentatie publica, transport calatorii)
5. e) raspunderi civile profesionale (contractuale) pentru profesionistii cu drept de libera practica: medici, farmacisti, avocati, notari, experti contabili si contabili autorizati, arhitecti etc.

                                                           Riscuri acoperite

1. a) raspunderea civila legala (prejudiciile provocate de asigurat tertilor ca urmare a producerii din culpa proprie si/sau a prepusilor sai de vatamari corporale si/sau pagube la bunuri).
2. b) raspunderea civila profesionala (prejudiciile provocate de asigurat clientilor sai prin neexecutarea sau executarea necorespunzatoare a obligatiilor profesionale angajate prin contract).

                                                             Despăgubiri acordate

1. a) sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca tertilor pagubiti pentru vatamari corporale sau pagube produse la bunuri.
2. b) cheltuielile de judecata facute de asigurat in proces civil, daca acesta a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata despagubirilor
3. c) cheltuieli de judecata facute de pagubit pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirii.

4. Asigurarea de risc financiar

            Riscurile aparute ca urmare a acordarii unor imprumuturi sau a vanzarii in rate/leasing pot fi acoperite cu o asigurare de risc financiar.

1. Asigurarea creditelor se refera la mai multe categorii de riscuri:
2. a) Asigurarea riscurilor ce decurg din contracte de leasing incheiate la societatea de leasing cu utilizatorii:

            - asigurarea de risc financiar consta in acoperirea riscului de neplata a ratelor de leasing si/sau a valorii reziduale la scadenta contractului si de neintrare in posesie ca urmare a nereturnarii bunului de catre utilizator.

            - asigurarea pentru riscuri generale/avarii si furt a obiectului de leasing.  

1. b) Asigurarea riscurilor ce decurg din contracte comerciale (de vanzare-cumparare) cu plata la termen integral sau in rate:

            - asigurarea riscului financiar consta in acoperirea pierderilor financiare pe care asiguratul le inregistreaza ca urmare  a nerecuperarii totale sau partiale a creantelor, ca urmare a incapacitatii de plata sau falimentului debitorilor.

            - asigurarea pentru riscuri generale a bunurilor ce fac obiectul contractelor respective.

1. c) Asigurarea riscurilor ce decurg din contracte de credit bancar si/sau comercial ce au ca destinatie achizitionare de automobile sau bunuri casnice:

            - asigurarea riscului financiar consta in acoperirea riscului de nerambursare a creditului la termenul contractual.

            - asigurarea pentru riscuri generale a bunurilor ce fac obiectul creditului.

1. Asigurarea de garanţii. Asiguratorul se obliga sa garanteze fata detertii beneficiari, cu care asiguratul a stabilit raporturi contractuale, indeplinirea obligatiilor asumate de catre asigurat fata de acestia.

            Asiguratul poate fi ofertantul, contractuantul, debitorul. Beneficiar poate fi autoritatea contractanta, cumparatorul, creditorul.

            Tipuri de asigurari de garantii:

            - garantii de plata a creditului furnizor

            - garantarea platii avansurilor

            - garantarea indeplinirii obligatiilor contractuale.     

5. Asigurări maritime, de aviaţie şi de transport
6. a) Asigurarea facultativa a navelor maritime si fluviale
7. b) Asigurarea navelor in constructie, a materialelor si echipamentelor ce se folosesc pentru constructia acestora, pe intreaga perioada cand santierul naval poarta raspunderea in calitate de constructor
8. c) Asigurarea raspunderii santierelor navale pentru riscuri de pierdere sau avariere a navelor aflate in custodia si controlul santierelor pe timpul reparatiilor
9. d) Asigurarea facultativa a platformelor de foraj marin pentru riscuri de pierdere sau avariere, cheltuieli de scoatere sau indepartare a epavei
10. e) Asigurarea marfurilor supuse riscurilor pe timpul transportului
11. f) Asigurarea facultativa a riscurilor aferente activitatii din transportul multi-modal
12. g) Asigurarea facultativa a corpului aeronavelor, a instalatiilor si/sau echipamentelor montate pe acestea
13. h) Asigurarea raspunderilor civile lagale fata de terti (altii decat pasagerii) si asigurarea raspunderilor fata de pasageri, bagaje sau efectele personale ale acestora
14. i) Asigurarea raspunderii producatorului pentru fabricatii de aeronave sau piese de schimb
15. j) asigurarea de accidente a echipajului, personalului de navigat si de la sol
16. k) asigurarea raspunderilor operatorilor de aeroporturi

6. Asigurarea culturilor agricole, animalelor şi păsărilor

            Obiectul asigurarii: culturi (cereale, plante tehnice, legume si cartofi, plante medicinale, culturile furajere, rodul viilor, pomilor fructiferi si hameiului), sere si culturile in sere, paduri, animale (bovine si bivoli, cobaline si catari, ovine, caprine, porcine), pasari (gaini, gaste, struti, rate, curci, fazani).

            Riscuri acoperite prin asigurare:

1. a) pentru culturi: riscuri generale (incendiu, ploi torentiale, furtuna sau uragan, grindina, alunecare de teren, inghet timpuriu de toamna sau tarziu de primavara), riscuri specificate prin clauze speciale (seceta, inghet de iarna, intarzierea recoltarii datorita ploilor de durata, inundatii).
2. b) pentru animale si pasari: riscuri generale (incendiu, trasnet, explozie, cutremure, inundatii, furtuni, uragan, grindina, vandalism, terorism, greve si tulburari civile, prabusire de teren, greutatea zapezii si/sau a ghetii, avalansa, furt sau tentativa de furt), accidente si boli.

                                            Despăgubirea de asigurare:

1. a) pentru culturi: asiguratorul acorda despagubiri in limita sumei asigurate:

            - in caz de dauna totala - cheltuielile de productie efectuate pana la data daunei, respectiv valoarea productiei pierdute

            - in caz de dauna partiala - partea din cheltuieli de productie efectuate sau valoarea productiei pierdute, corespunzatoare gradului de distrugere din riscuri asigurate.

1. b) pentru animale si pasari

            - in caz de dauna totala (moartea sau sacrificarea animalelor fara recuperari), despagubirile se acorda in limitele sumelor asigurate

            - in caz de dauna partiala, se acopera pierderea neta in urma sacrificarii si/sau cheltuielile efectuate pentru reabilitare veterinara sau recuperare, pe baza de acte doveditoare.

7.          Asigurarea de accidente de persoane

            Se poate asigura orice persoana juridica in numele si beneficiul angajatilor sau membrilor proprii ori, dupa caz, al clientilor acestora (turisti, calatori, elevi, studenti etc.) pe perioada in care beneficiaza de serviciile persoanei juridice si/sau se afla in zona sa de responsabilitate.

                                  Riscuri acoperite:

            - deces sau accident

            - invaliditate permanenta, totala sau partiala din accident

            - cheltuieli medicale ca urmare a accidentelor.

            Accidentele acoperite de asigurare sunt: explozia, prabusirea unui teren, lovirea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, infectia, intoxicarea etc. In mod optional, la cererea asiguratului, asiguratorul ia sub protectia sa si: bolile profesionale, imbolnavirea subita, deces din alte cauze la locul de munca, incapacitate temporara de munca sau de competitie sportiva.

                                         Ce se despaăubeşte?

            - suma asigurata, in caz de invaliditate permanenta totala sau de deces, ca urmare a unui risc asigurat

            - cheltuieli pentru medicamente si tratament, in limita a maximum 10% din suma asigurata, pentru invaliditate permanenta

            - o indemnizatie pentru fiecare zi de incapacitate temporara de munca sau e competitie sportiva.