In dependenţă de obiectul asigurării deosibim asigurare de persoane şi asigurare de daune. Toate asigurările se oformează în temeiul unui contract scris numit contract de asigurare.
Persoanele din Republica Moldova încheie contracte de asigurare cu societăţi înregistrate în Republica Moldova, cu excepţia cazurilor în care asigurările solicitate nu se practică pe piaţa internă.
În conformitate cu articolul 1301 CCRM, prin contract de asigurare, o parte numită, asigurat se obligă să plătească, altei părţi numite asigurător, prima de asigurare, iar acesta se obligă să plătească, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui terţ (beneficiarului asigurării) suma asigurată ori despăgubirea, în limitele şi în termenele convenite.
Din conţinutul articolului evidenţiem următoarele caractere: este un contract bilateral, deoarece se cere exprimarea de voinţă a ambelor părţi, este sinalagmatic deoarece dispun de obligaţii reciproce. Este cu titlu oneros, deoarece ambele părţi obţin ceva, este un contract consensual deoarece este valabil din momentul încheierii lui, este cu executare succesivă pentru o parte.
Elementele contractului: părţile, asigurător, asigurat şi poate fi o terţă persoană beneficiar, care pot orice persoane fizice sau care dispune de capacitate de exerciţiu deplină.
Obiectul contractului: In conformitate cu articolul 1303-1304 CCRM. pot fi persoane fizice, juridice, bunuri şi contra daune. în cazul asigurării de persoane se asigură viaţa şi sănătatea (inclusiv integritatea psihică) a asiguratului. Asigurarea de persoane este individuală sau colectivă. Asigurarea contra daune garantează asiguratul contra consecinţelor unui eveniment care poate aduce atingere patrimoniului sau. Asigurarea contra daune cuprinde asigurarea bunurilor şi asigurarea de răspundere civilă.
Pentru ca asigurătorul să poată satisface creanţele asiguratului este important ca acesta să-şi unească forţele cu alte companii de asigurare, adică să-şi facă o reasigurare. In conformitate cu articolul 1305 CCRM, prin încheierea contractului de reasigurare:
- a) reasiguratorul primeşte prime de reasigurare, în schimbul cărora contribuie, potrivit obligaţiilor preluate, la suportarea indemnizaţiilor pe care reasiguratul le plăteşte la producerea riscului care a constituit obiectul reasigurării;
- b) asigurătorul, în calitate de reasigurat, cedează prime de reasigurare, în schimbul cărora reasiguratorul contribuie, potrivit obligaţiilor preluate, la suportarea indemnizaţiilor pe care reasiguratul le plăteşte la producerea riscului care a constituit obiectul reasigurării.
Contractul de reasigurare produce efecte doar intre asigurător si reasigurator.
Un moment important al contractului de asigurare este riscul asigurat şi cazul asigurat. Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil, dar incert la care sunt expuse viaţa, sănătatea sau patrimoniul unei persoane.
Este interzisa asigurarea:
- a) intereselor ilicite; b) prejudiciului suferit prin participarea la loterii, jocuri şi pariuri; c) eventualelor cheltuieli la care poate fi supusă persoana în scopul eliberării ostaticilor.
Cazul asigurat este evenimentul pentru înlăturarea consecinţelor căruia s-a făcut asigurarea şi la producerea căruia apare obligaţia asigurătorului să plătească suma asigurată ori despăgubirea.
Articolul 1308 CCRM prevede modalitate de încheiere a contractului de asigurare, precum şi forma încheierii. Astfel pentru încheierea contractului de asigurare, asiguratul prezintă asigurătorului propunere (cerere) scrisă, în care indică interesul propriu şi cel al beneficiarului asigurării sau declară verbal că doreşte să încheie contract de asigurare.
Contractul de asigurare poate fi încheiat în favoarea mai multor beneficiari.
Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă. în contractul de asigurare se va indica:
- a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părţilor contractante; b) obiectul asigurării: bun, persoana si răspundere civila; c) riscurile ce se asigura; d) începutul şi durata asigurării; e) sumele asigurate; f) primele de asigurare, locul şi termenele de plată; g) alte date, conform legii sau contractului.
Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dacă există un început de dovada scrisă. Dovada încheierii contractului de asigurare rezulta şi din trimiterea unui document de asigurare, precum poliţa de asigurare (certificat), din cererea de plată a primei ori din înscrisul prin care se constată efectuarea acestei plăţi sau din orice înscris din care reiese faptul încheierii contractului.
O altă parte a obiectului contractului este articolul 1309. Poliţa de asigurare. Asigurătorul este obligat sa remită asiguratului un exemplar, semnat de el. al poliţei de asigurare. în poliţa de asigurare se va indica: a) numele sau denumirea, domiciliul sau sediul părţilor contractante; b) obiectul asigurării: bun, persoana şi răspundere civilă; c) riscurile ce se asigura; d) începutul şi durata asigurării; e) suma asigurată; f) prima de asigurare, locul şi termenele de plată; g) alte date, conform legii sau acordului dintre părţi. Asiguratul este obligat la plata primei de asigurare doar la eliberarea poliţei de asigurare. Dacă interesul asigurat nu există la data începerii asigurării sau dacă un interes viitor nu mai ajunge să se constituie, asiguratul este eliberat de obligaţia plăţii primei de asigurare. Dacă interesul asigurat se stinge, asiguratul datorează asigurătorului doar acea parte din prima ce corespunde duratei riscului. Asigurătorul poate cere o taxa corespunzătoare pentru cheltuielile şi operaţiunile făcute pentru încheierea contractului.
Termenul de acţiune al contractului de asigurare, începe din momentul achitării primei de asigurare sau a primei tranşe a acesteia şi îcetează la ora 24 a ultimei zile din termenul convenit pentru asigurare daca legea sau contractul nu prevede altfel.
Dacă valabilitatea contractului de asigurare se extinde asupra perioadei anterioare achitării primei de asigurare, o astfel de asigurare este valabilă cu condiţia neproducerii cazului la momentul încheierii asigurării. în cazul în care contractul de asigurare se încheie pentru o perioada de peste 5 ani, părţile pot rezilia contractul la încheierea celui de-al cincilea an sau a fiecăruia dintre anii următori, respectând un termen de preaviz de 3 luni.
În cazul contractelor încheiate pe termen nelimitat, ambele păţi sunt îndreptăţite să rezilieze contractul, respectînd un termen de preaviz de cel puţin o lună şi de cel mult 3 luni. Acordul prin care contractul de asigurare se consideră prelungit în mod tacit pe o perioadă mai mare de un an se consideră nul.
Perioada de asigurare este intervalul de timp de cel mult un an sau mai puţin dacă primele de asigurare sunt calculate corespunzător.
Dacă asigurătorul, în baza unei clauze contractuale privind actualizarea primei de asigurare, măreşte cuantumul acesteia, asiguratul poate rezilia contractul, cu respectarea termenului de preaviz de o lună. Majorările neînsemnate nu îndreptăţesc la reziliere. (Art. 1314 CCRM)
Drepturile şi obligaţiile părţilor. Articolul 1315 CCRM prevede că, asigurătorul este obligat:
- a) să aducă la cunoştinţa asiguratului, într-o formă adecvată, condiţiile asigurării;
- b) să efectueze plata, la apariţia dreptului asiguratului sau al beneficiarului asigurării de a încasa suma asigurată sau despăgubirea de asigurare, în termenul stabilit în condiţiile de asigurare;
- c) să compenseze asiguratului cheltuielile aferente evitării producerii cazului asigurat sau limitării oportune a prejudiciilor pasibile de despăgubire:
- d) să păstreze confidenţa informaţiei despre asigurat şi a persoanelor asigurate, de care a luat cunoştinţă în procesul asigurării.
Articolul 1316 CCRM prevede că asiguratul este obligat:
- a) să informeze asigurătorul, la încheierea contractului, despre toate circumstanţele esenţiale referitoare la mărimea riscului ce se asigură;
- b) să informeze asigurătorul despre alte contracte de asigurare încheiate la obiectul respectiv;
- c) să plătească la timp primele de asigurare;
- d) să întreprindă acţiuni dependente de el pentru a evita producerea cazului asigurat sau pentru a limita pagubele cauzate de producerea lui;
- e) să informeze asigurătorul de producerea evenimentului asigurat îndată ce a aflat despre aceasta.
Legea şi contractul de asigurare pot prevedea şi alte obligaţii pentru asigurat.
Legislaţia civilă prevede posibilitatea rezilierii contractului datorită mai multor temeiuri cum ar fi: unor inexactităţi, rezilierea contractului după survenirea cazului asigurat, rezilierea contractului în cazul neachitării unei tranşe a primei de asigurare
etc.
Unele din cele mai importante obligaţii sunt:
- Asiguratul este obligat să informeze de îndată pe asigurător asupra împrejurărilor periculoase apărute sau despre care a luat cunoştinţă după încheierea contractului.
Dacă împrejurarea periculoasă este provocată intenţionat de către asigurat sau dacă necunoaşterea împrejurărilor ce au existat deja la momentul încheierii contractului se datorează vinovăţiei acestuia, asigurătorul are dreptul să rezilieze contractul fără preaviz.
- Asiguratul este obligat sa-1 anunţe de îndată pe asigurător despre producerea cazului asigurat. După producerea cazului asigurat, asigurătorul poate cere asiguratului să-i ofere orice informaţie necesară pentru constatarea cazului asigurat ori pentru stabilirea întinderii prestaţiei sale. Asigurătorul nu poate invoca o convenţie prin care este eliberat de obligaţia sa, dacă asiguratul nu şi-a îndeplinit obligaţia de informare îmodul corespunzător, decât în măsura în care, prin neexecutarea, interesele asigurătorului sunt afectate în mod serios.
Prestaţia asigurătorului este datorată din momentul încheierii activităţii de constatare a cazului asigurat şi a întinderii obligaţiei asigurătorului. Dacă cercetările durează mai mult de o lună, asiguratul este îndreptăţit să ceară un avans corespunzător şi proporţional cu obligaţia probabilă de plată, cu condiţia că obligaţia asigurătorului de a plăti indemnizaţia şi mărimea ei nu trezesc îndoieli.
