Elemente de conţinut ale unui cod de etică bancară

Un cod de etică este compus din mai multe părţi care conţin atât elemente comune, care se găsesc în majoritatea codurilor de etică, dar şi unele elemente proprii promovate de fiecare bancă, în funcţie de obicetivele acestora(promovarea unei culture proprii, câştigarea increderii clienţilor, atragerea de noi clienţi etc.).

Fiecare cod de etică are o introducere sau un preambul prin care sunt scoase în evidenţă importanţa principiilor de etică promovate şi motivele pentru care se impune respectarea lor.Deasemenea, sunt enunţate obiectivele ce se doresc a fi îndeplinite prin  promovarea acestor principii.

Prin punerea în aplicare a prevederilor Codului de etică bancară, banca îsi propune:

1. să promoveze o conduită adecvată a angajaţilor instituţiilor de credit faţă de clienţi, autorităţi, mediul bancar, comunitatea de afaceri, colegi, etc.;
2. să întărească încrederea clienţilor în sectorul financiar-bancar ca un întreg;
3. să promoveze imaginea publică, potrivit căreia instituţiile de credit si personalul bancar oferă clienţilor produse si servicii la un nivel înalt de calitate;
4. să încurajeze şi să promoveze buna cooperare între băncile membre;
5. să susţină o competiţie corectă pe piaţa financiar-bancară în funcţie de condiţiile pieţei;
6. să promoveze respectul reciproc în cadrul comunităţii bancare.

După această introducere poate urma o secţiune pentru precizarea domeniului de aplicare a codului de etică sau un dicţionar de termeni, în care se urmăreşte explicarea unor termeni ce urmează a fi utilizaţi în document. Acest mini-dicţionar poate fi situat şi la sfârşitul documentului.

În următoarea secţiune sunt enunţate si explicate principiile generale de etică bancară.

Principiile fundamentale şi valorile promovate prin acceptarea codului de etică sunt următoarele:

1. a) integritatea morală, principiu conform căruia angajaţilor le este interzis să solicite sau să accepte, direct ori indirect, pentru ei sau pentru alţii, vreun avantaj ori beneficiu în considerarea funcţiei pe care o deţin, sau să abuzeze în vreun fel de această funcţie;
2. b) imparţialitatea şi nediscriminarea, principiu conform căruia angajaţii instituţiilor de credit sunt obligati să aibă o atitudine obiectivă, neutră faţă de orice interes politic, economic, religios sau de altă natură, în exercitarea atribuţiilor de serviciu;
3. c) profesionalismul şi transparenţa, principiu conform căruia angajaţii instituţiilor de credit au obligaţia de a-şi îndeplini atribuţiile de serviciu cu responsabilitate, competenţă, eficienţă, corectitudine, claritate şi conştiinciozitate;
4. d) respectarea prevederilor legislaţiei în vigoare, principiu conform căruia angajaţii instituţiilor de credit vor respecta legislaţia aplicabilă activităţii pe care o desfăşoară, precum şi reglementările interne ale acestor instituţii;
5. e) confidenţialitatea, principiu care statuează obligaţia angajaţilor instituţiilor de credit de a nu transmite informaţii confidenţiale despre faptele, datele şi informaţiile referitoare la activitatea desfăsurată, precum şi la orice fapte, date sau informaţii, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relaţiile personale sau de afaceri ale clienţilor, către persoane care nu sunt autorizate să primească astfel de informaţii. Angajaţii instituţiilor de credit sunt obligaţi să păstreze secretul profesional asupra oricărei informaţii ori date nedestinate publicării, de care a luat cunostinţă în cursul exercitării funcţiilor sale şi nu va folosi aceste informaţii pentru obţinerea de avantaje personale, orice abatere fiind sancţionată conform legii şi Codului de etică bancară.

Persoanele care nu au calitatea de angajat al instituţiei de credit, dar sunt abilitate să solicite şi să primească informaţii ori date de natura secretului profesional în domeniul bancar, sunt obligate să păstreze confidenţialitatea acestora şi le pot utilize numai în scopul pentru care le-au solicitat, sau le-au fost furnizate potrivit legii ori acordurilor încheiate.

1. f) prevenirea şi combaterea faptelor de corupţi, spălare de bani şi finanţare a actelor de terorism, prin raportarea oricăror tranzacţii care pot avea legătură cu acestea şi evitarea finalizării unor astfel de tranzacţii, în conformitate cu prevederile legale;
2. g) exercitarea de către angajaţii instituţiilor financiar-bancare a unei activităţi prudente în desfăsurarea tranzacţiilor financiare, prin gestionarea responsabilă a resurselor proprii ale instituţiei de credit si prin informarea corectă a clienţilor asupra produselor si serviciilor bancare oferite;
3. h) responsabilitatea socială, principiu care are în vedere implicarea în rezolvarea diferitelor probleme sociale, precum şi sprijinirea promovării şi realizării unor iniţiative umanitare;
4. i) evitarea denigrării, principiu potrivit căruia angajaţii instituţiilor de credit îşi vor exercita activitatea cu bună credinţă, potrivit uzanţelor oneste, cu respectarea intereselor părţilor implicate şi a cerinţelor concurenţei loiale, în condiţiile concrete ale pieţei;
5. j) respectarea tuturor prevederilor Codului de etică bancară de către angajaţii instituţiilor de credit prin asumarea responsabilităţii, înţelegerea şi raportarea oricăror activităţi susceptibile de a încălca prevederile Codului.

Următoarele secţiuni ale codului de etică cuprind reglementările privind relaţiile  băncilor cu celelalte bănci, cu clienţii, personalul propriu, autorităţi etc.

Relaţia bancă- client se bazează pe încredere reciprocă şi pe respectarea îndatoririlor  pe ca le au amble părţi faţă de cealaltă.

Banca are următoarele îndatoriri principale faţă de client:

• să onoreze ordinele de plată sau cecurile scrise de clienţi într-un timp rezonabil, stabilit de reglementările în vigoare;
• să emită extrase de cont periodice sau la cerere;
• să ţină evidenţă clară a mişcărilor de sume în conturile clienţilor, în urma operaţiunilor întreprinse de aceştia;
• să crediteze conturile clienţilor în urma depunerilor de numerar, primirii cecurilor sau ordinelor de plată emise spre a fi încasate de aceştia;
• să informeze şi să consilieze corect şi prompt clinţii cu privire la produsele şi serviciile sale, precum şi cu privire la activitatea de ansamblu a băncii;
• să notifice şi să restituie soldul creditor al conturilor bancare închise clienţilor;
• să elibereze numerar la cererea scrisă a clienţilor, în timpul orelor de program, în limita disponibilităţilor din cont sau a liniilor de credit aprobate;
• să plătească dobânda aferentă depozitelor depuse;
• să informeze clientul cu privire la o eventuală tentativă de fraudă întreprinsă la adresa sa (utilizare frauduloasă a contului de card, a unor cecuri falsificate, tentative de phising şi alte fraude bancare);
• să respecte condiţiile contractuale stabilite pentru produsele şi serviciile bancare oferite;
• să respecte confidenţialitatea şi secretul bancar.

La rândul lor, clienţii trebuie să respecte anumite obligaţii faţă de bancă:

• să se asigure că au fonduri suficiente în cont pentru a li se satisface retragerile;
• să completeze corect documentaţia bancară: cecurile, ordine de plată şi foile de vărsământ;
• să permită băncilor să folosească disponibilităţile băneşti din conturi şi depozite conform practicilor bancare;
• să plătească la timp ratele, comisioanele şi dobânzile stabilite prin contractele de credit sau depozit;
• să respecte sfaturile băncilor în privinţa aspectelor referitoare la securitatea operaţiunilor bancare;
• să păstreze cu grijă carnetul de economii, cecurile şi alte documente financiare importante;
• înştiinţarea promptă a băncii în cazul pierderii sau furtului documentelor lor financiare;
• luarea oricăror altor măsuri necesare în vederea reducerii pierderilor pe care le-ar putea avea banca în astfel de circumstanţe.

În cazul apariţiei unor reclamaţii, banca poate lua diferite măsuri, de la emiterea unor scrisori de avertizare până la lichidarea contului clientului si rezilierea contractului.

Deasemenea, dacă clienţii au anumite nemulţumiri la adresa serviciilor bancare, acestea pot fi rezolvate cât mai repede şi politicos de către angajaţii băncii sau pot fi prezentate ulterior cadrelor superioare ale băncii.

Reglementările de conduită care pot apărea în relaţia cu alte instituţii bancare urmăresc desfăşurarea activităţilor bancare în condiţii optime, cu respectarea intereselor tuturor instituţiilor de credit, realizarea corectă de schimburi de informaţii şi respectarea confidenţialităţii activităţilor clienţilor, respectarea condiţiilor unei competiţii loiale, realizarea unei publicităţi responsabile şi echitabile, existenţa solidarităţii şi a respectului reciproc.

Relaţiile dintre instituţiile bancare şi angajaţii proprii se bazează pe profesionalism, respect şi încredere.Angajaţii trebuie să se comporte într-o manieră profesionalistă faţă de clienţi şi loială faţă de instituţia în care îşi desfăşoară activitatea. În acest sens, angajaţii nu trebuie să exprime public aprecieri ireale despre activitatea instituţiei în care îşi desfăşoară activitatea, să nu divulge informaţii confidenţiale, dacă această dezvăluire este de natură să atragă avantaje necuvenite ori să prejudicieze imaginea sau drepturile instituţiei de credit, ale altor angajaţi sau ale clienţilor, să nu utilizeze resursele instituţiei sau să profite de statutul lor professional pentru influenţarea deciziilor oricărei persoane, să utilizeze bunurile şi resursele instituţiei bancare doar în scopurile pentru care acestea au fost alocate etc.

Pe de altă parte, în relaţie cu angajaţii săi, fiecare bancă trebuie să asigure şanse egale de recrutare şi promovare, o atmosferă şi condiţii prielnice de muncă, motivarea prin diverse metode şi răsplata performanţelor, evitarea câştigurilor personale ce pot apărea datorită  poziţiei salariaţilor(folosirea unor informaţii în interes propriu, facilitarea unor servicii,  primirea de cadouri de la clienţi etc.).

În cadrul întregului colectiv al instituţiei bancare trebuie să existe relaţii bazate pe respectarea demnităţii umane.Prin urmare, în cadrul oricărui nivel ierarhic trebuie păstrat un climat favorabil desfăşurării activităţilor în condiţii bune si eficiente, nu sunt acceptate discrmininările(directe sau indirecte) pe baze religioase, de etnie, de rasă, vârstă, orientare sexuale, statut social, opţiuni politice sau de oricare altă natură. Pe parcursul programului de muncă, angajaţilor le este interzis atât consumul de băuturi alcoolice si de substanţe ilegale, cât si fumatul în alte spaţii decât cele special amenajate în acest scop.

În relaţia cu autorităţile statului (Banca Centrală, Ministerul Finanţelor, organe de control fiscal etc.), banca trebuie să respecte şi să aplice reglementările legale în vederea dezvoltării unui sistem bancar credibil, stabil, solid, bazat pe profesionalism şi eficienţă.

Banca trebuie să transmită informaţii corecte şi complete în limitele precizate de legislaţia şi reglementările în vigoare şi să evite presiunile politicului, atunci când acestea există.

Următoarele secţiuni ale codului de etică cuprind informaţii cu privire la punerea în aplicare a respectivului cod, constituirea Juriului de onoare ce are ca obligaţii supravegherea respectării prevederilor şi soluţionarea cazurilor de încălcare a acestora. După analizarea faptei semnalate, în cazul constatării unei încălcări a prevederilor Codului, organul împuternicit (de exemplu, Juriul de Onoare) trebuie să ia o decizie asupra modului de soluţionare a situaţiei respective si va formula o notificare la adresa instituţiei de credit împotriva căreia a fost formulată plângerea, prin care I se va solicita acesteia să înceteze comportamentul care constituie o încălcare a normelor  Codului de etică bancară.

Orice comportament care constă în săvârşirea uneia dintre următoarele fapte, reprezintă o încălcare gravă a prevederilor:

1. acţiunea de încălcare repetată a prevederilor Codului;
2. determinarea altor persoane să încalce dispoziţiile Codului;
3. refuzul de a pune la dispoziţia Juriului de Onoare a oricăror date şi informaţii cunoscute referitoare la cazurile de încălcare a normelor prezentului Cod de etică bancară;
4. acţiunile de intimidare a persoanelor care au dezvăluit sau intenţionează să dezvăluie Juriului de Onoare faptele de încălcare a prezentului Cod de etică bancară, în scopul împiedicării acestora să procedeze la dezvăluirea menţionată.

Ultimele informaţii prezentate în codul de etică sunt despre intrarea în vigoare a  prezentului cod, perioada de valabilitate, căror instituţii sunt aplicate aceste prevederi etc.