Orice familie sau persoană este de fapt deţinătoarea unui portofoliu de active reale şi financiare.
Conform unui Ghid al investitorului începător în România , există mai multe modalitati de economisire si investire:
– sume detinute in moneda nationala (lei);
– sume detinute in valute convertibile;
– certificate de depozit, depozite sau sume detinute la banci comerciale;
– titluri de stat (certificate de trezeorerie, obligatiuni);
– titluri de participare la fonduri de investitii;
– actiuni si obligatiuni ale societatilor publice, cotate la bursa de valori;
– investitii pe piete la termen (contracte futures si options);
– alte modalitati de investire.
In cadrul ultimului punct (alte modalitati de investire) ne referim la urmatoarele posibilitati:
– polite de asigurare (asigurari de viata) si alte instrumente ale societatilor de asigurari;
– investitii directe in societati necotate;
– investitii imobiliare
– plasamente alternative (aur, antichitati, opere de arta).
Fiecare din aceste modalităţi are efectele aşteptate, asociate cu riscuri şi incertitudini specifice. Practic, investiţiile în active reale persistă în timp, dar aduc câştiguri mai mici la un moment dat. Investiţiile în acţiuni sau obligaţiuni pot aduce câştiguri anuale mai mari, proprietatea se transferă mai uşor şi fără multe costuri, comparativ cu un imobil, de exemplu. Dar, în piaţa financiară există riscul unor pierderi mult mai rapide şi mai mari, practic riscul fiind direct proporţional cu câştigul aşteptat. De exemplu, cei care au plasat banii într-un imobil înainte de comunism, deci până în anii 1944, chiar dacă pe parcurs proprietatea le-a fost confiscată, după anul 1989 au recâştigat imobilul cu o evaluare bună, ca un exemplu de investiţie viabilă, comparativ cu cei care au avut acţiuni la diverse firme, dispărute în comunism, deci investitorii au pierdut totul.
Există mai multe aspecte legate de finanţele şi investiţiile personale.
►Planificarea veniturilor si cheltuielilor personale este o modalitate utila pentru atingerea obiectivelor propuse, cum ar fi cumpararea unei case, a unui autoturism sau a oricarui alt bun personal.
Pentru aceasta, este important de stiut care este situatia financiara proprie la finele fiecarei luni: mai raman bani disponibili sau veniturile sunt cheltuite integral. In acest scop, este recomandat sa se scrie pe o lista veniturile obtinute si cheltuielile efectuate pe parcusul unei luni. Fiecare poate observa in acest fel unde se duc banii, cati mai raman la finele lunii si ce masuri trebuie luate pentru atingerea scopurilor propuse.
Planificatorul bugetar personal trebuia să ia în calcul efectuarea unor analize despre capacitatea de indatorare disponibila, peste eventuale credite deja cntractate.
In situatia in care veniturile nu acopera cheltuielile de zi cu zi, trebuie indentificat mai intai pe lista capitolul unde se pot face economii. La o privire atenta, fiecare descopera ca se poate lipsi fara dificultati de o serie de cheltuieli.
Cei care au contractat credite isi pot diminua uneori semnificativ cheltuielile prin refinantare. In cazul care au contractat mai multe credite, refinantarea permite consolidarea tuturor imprumuturilor intr-un singur credit, cu costuri mai mici.
Persoanele care reusesc cu greu sa economiseasca au sanse mai mari sa puna bani deoparte daca isi anuleaza cardurile de credit, produse care incurajeaza subliminal cumparaturile si care au asociate dobanzi destul de mari. In plus, celor care doresc sa aiba un control strict al cheltuielilor le este recomandat sa isi faca toate cumparaturile in numerar si sa pastreze chitantele cu retragerile de numerar de la bancomat.
Cum trebuie folositi banii disponibili?
Daca mai raman bani disponibili la sfarsitul lunii, ei trebuie sa fie folositi in primul rand pentru a plati datoria acumulata pe cardul de credit. Aceste imprumuturi au dobanzi mari astfel ca se pot economisi bani daca se ramburseaza mai repede sumele utilizate de pe card.
Dupa ce s-a achitat datoria de pe cardul de credit sau a fost redusa la un nivel acceptabil, atunci este recomandata crearea unui fond de urgenta. Acesta este necesar pentru face fata unor cheltuieli nesteptate, cum ar fi pierderea locului de munca, aparitia unor cheltuieli medicale, etc.
Marimea acestui fond depinde de propria situatie materiala si de riscurile la care este expus fiecare. De regula, se recomanda ca fondul de urgenta sa asigure cheltuielile efectuate pe o perioada de trei luni. Acest bani trebuie tinuti intr-un cont de economii, astfel incat sa poata fi retrasi oricand este nevoie, fara riscul de a fi penalizat in vreun fel de catre banca.
Dupa ce fondul de urgenta a fost completat, este recomandata continuarea procesului de economisire, chiar si cu sume mici, pentru a atinge diverse obiective pe termen lung – cum ar constituirea avansului pentru un credit ipotecar sau asigurarea unor resurse suplimentare pentru retragerea la pensie. Este de preferat ca acesti bani sa fie tinuti intr-un cont separat de cel de urgenta, cum ar fi un depozit sau un cont de economii, care nu permite insa retragerea oricand a banilor. La aceste produse, bancile practica de regula dobanzi mai mari, astfel ca economiile vor putea fi fructificate mai bine.
In cazul in care o persoana are deja un credit ipotecar sau imobiliar, atunci ar putea lua in calcul posibilitatea de a incepe sa ramburseze anticipat o parte din el.
Ponturi pentru a economisi bani
►Economisirea inseamna in principiu sa renunti la ceva astazi pentru a primi maine mai mult. Cel mai simplu mod de a economisi este de a mandata banca sa transfere automat in ziua de salariu o anumita suma fixa din contul curent intr-un cont de economii. Faptul ca banii nu stau in contul curent sau pe card diminueaza tentatia de a-i cheltui.
Alte ponturi pentru economisire:
- Ramburseaza integral datoria de pe cardul de credit si economiseste banii pe care ii plateai pe dobanda;
- Inlocuieste cardul de credit detinut cu altul cu o rata a dobanzii mai mica, folosind economiile pentru a rambursa integral datoria acumulata;
- Alege un cont curent fara taxa lunara sau anuala de administrare;
- Foloseste cat mai des bancomatul bancii emitente atunci cand retragi numerar;
- Alege creditele cu DAE cea mai mica. In acest fel, poti economisi sume importante, mai ales daca intentionezi sa contractezi un imprumut de valoare mare si pe termen lung;
- Nu tine banii pe care nu ii folosesti in contul curent. In cazul in care in fiecare luna, mai raman sume disponibile, mandateaza banca sa transfere automat o suma fixa intr-un cont de economii.
►Unde se pot investi economiile în România cel mai adesea?
Regula de baza in efectuarea oricarei investitii este compararea randamentului asteptat cu riscul asumat. Cu cat posibilitatea de castig este mai mare, cu atat riscul si pierderea potentiala sunt mai considerabile.
1.Cele mai sigure plasamente sunt titlurile de stat, care au un risc egal cu cel de tara. Practic, posibilitatea de a pierde banii investiti este ca si inexistenta, insa si randamentele obtinute sunt de regula mai scazute. Un avantaj suplimentar pe care il ofera aceste plasamente este acela ca dobanzile nu sunt impozitate.
2.Pe locul secund din punct de vedere al riscului asumat se plaseaza depozitele bancare si conturile de economii. Riscul este si in acest caz foarte scazut deoarece aceste produse sunt incluse in sfera de cuprindere a Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar. Astfel, in cazul in care banca da faliment, deponentul isi recupereaza integral banii. Plafonul de garantare reprezintă nivelul maxim al garantării per deponent garantat şi per instituţie de credit, stabilit conform legii.
În prezent, plafonul de garantare per deponent garantat şi per instituţie de credit este egal cu echivalentul în lei al sumei de 100.000 euro la persoane fizice.
Echivalentul în lei al plafonului de garantare şi, respectiv, al sumelor în valută care se iau în considerare la determinarea compensaţiilor se calculează prin utilizarea cursurilor de schimb valutar pentru valutele respective, comunicate de Banca Naţională a României în data la care depozitele au devenit indisponibile.
In cazul in care un client are sume mai mari de acest prag sub forma de depozite si doreste sa-si acopere integral riscul de a pierde banii, poate face acest lucru prin plasarea la mai multe banci a unor sume de pana la 100.000 euro.
În anul 2010 sistemul bancar românesc nu a înregistrat probleme de solvabilitate şi, ca urmare nu a fost necesară intervenţia FGDB prin plata de compensaţii în favoarea deponenţilor garantaţi la niciuna dintre instituţile de credit participante la schema de garantare a depozitelor.
3.In ierarhia riscurilor, dupa plasamenetele bancare, urmeaza fondurile mutuale. In acest caz, insa, nu exista nici o garantie expresa cu privire la sumele investite, astfel ca exista riscul de a pierde o parte din banii plasati. Singura «garantie» o reprezinta managementul si politica de investitii ale fondului. Unele investesc preponderent in plasamente monetare (cum sunt titlurile de stat si depozitele) si au prin urmare un risc mai mic. In schimb, altele sunt orientate mai mult spre plasamentele in actiuni si au riscuri semnificativ mai mari. Pe de alta parte insa, riscurile mai mari asumate pot aduce castiguri mai insemnate.
Modul in care trebuie investiti banii disponibili depinde atat de apetitul de risc al fiecaruia, cat si obiectivul pentru care se economiseste. In cazul in care obiectivul este unul pe termen mai scurt, cum ar fi acumularea de fonduri pentru vacanta sau pentru a cumpara o masina, atunci se recomanda plasamentele cu riscuri scazute, cum sunt depozitele bancare. In schimb, pentru obiective pe termen lung, cum ar fi asigurarea de fonduri pentru pensie sau pentru educatia copiilor, atunci se poate lua in calcul diversificarea investitiilor, prin efectuarea unor plasamente mai riscante.
